财联社7月21日讯（刘晨 实习编辑 田泽慧）7月17日，中诚信国际将常德农村商业银行股份有限公司（以下称“常德农商银行”）主体信用等级由AA下调至A+评级展望为稳定，将“21常德农商二级”信用等级由A+下调至A。
这是继山西榆次农商行之后，今年第二家被下调主体信用评级的商业银行。与此同时，年内亦有4家中小银行获上调评级，包括武汉农商行、汉口银行、秦皇岛银行、江苏长江商业银行。
常德农商银行的存、贷款市场份额在常德市区均位居前列， 据2025年4月30日公开数据显示，常德农村商业银行股份有限公司2024年归属母公司净利润大幅减少，2024年度盈利257.87万元，2023年度盈利4720.74万元，同比下滑94.54%。
中诚信国际对常德农商行的跟踪评级报告中称，2024年以来，受LPR下行、减费让利政策、同业竞争加剧等因素影响，常德农商行盈利资产收息率大幅下降；虽然常德农商行多次下调存款利率并通过调整期限结构降低融资成本，但负债端付息率降幅小于资产端收息率，净息差进一步收窄，全年实现净利息收入6.03亿元，同比大幅减少18.11%。
财联社据常德农商行2025年一季报梳理，其总资产388.31亿元，同比增加0.69%，净资产19.41亿元，同比降低2.87%，公开数据显示，截至2024年末，常德农商银行信贷资产净额、金融投资及对央行及同业债权分别占总资产的58.61%、22.22%和14.66%。
资产负债结构上，常德农商行资产负债率为95%，与2024年持平，存贷比为71.77%，变动仍然不大。
资产质量方面，2024年年报数据显示，常德农商行全年累计新增不良贷款15.08亿元，同比增加 5.30 亿元。此外，中诚信表示，2024年常德农商行不良贷款增长较快，且抵债资产规模较大，资产减值准备计提力度进一步提升，资产减值损失在拨备前利润中占比上升至93.14%，未来该行仍面临较大的资产质量下行压力。
图：常德农商行不良贷款历史趋势
（数据来源：企业预警通、财联社整理）此外，截至2025年一季度末，常德农商行核心一级资本充足率和资本充足率分别为6.75%和8.08%。中诚信认为其资本充足水平大幅下降，已低于监管要求，抵债资产规模较大且处置较为困难，面临很大资本补充压力。
流动性上，公开数据显示，常德农商银行的资金主要来源于存款，2024年末总存款在总融资中占比保持在90%以上。存款期限结构方面，截至2024年末，该行定期存款在总存款中占比升至78.07%。
图：2022-2024年末存款情况（单位：亿元）
（数据来源：常德农商行、中诚信国际、财联社整理）中诚信表示常德农商行存款结构和投资资产流动性较好，但需关注较大规模的延展期贷款加大流动性风险管控压力。
常德农商行有存续债券1只，即在本次评级中被下调为A的“21常德农商二级”，其存量规模为3.00亿元，票面利率5.10%，期限为10年。
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